Пенсионный выбор

Со второй половины 2013 года многие граждане Российской Федерации получают письма из Пенсионного фонда, в которых предлагается выбрать тариф страхового взноса (2% или 6%) на формирование накопительной части пенсии с 2014 года в системе обязательного пенсионного страхования.

В настоящее время для большинства граждан (страхователей) установлен тариф страхового взноса в Пенсионный фонд Российской Федерации в размере 22% от заработной платы. Существуют и другие тарифы (в зависимости от того, чем занимается организация), но при любых условиях до сего момента распределение процентов было следующим: 6% от заработной платы направлялось на накопительную часть пенсии, а остаток (в большинстве случаев это 22% - 6% = 16%) на страховую часть страховой пенсии.

Это в том случае, если годовая зарплата не превышает 568000 рублей. При превышении этой суммы, тариф равен 10% и к настоящему распределению процентов не имеет отношения. То есть то, о чём мы говорим в настоящей статье, касается граждан, у которых заработная плата не превышает 568 000 рублей в год.

Этот выбор касается только граждан, родившихся позже 1966 года, так как у родившихся в 1966 году и раньше есть только страховая часть пенсии.

В письмах говорится о 2% или 6%. В настоящее время речь идёт уже о 0% и 6%.

Право выбора тарифа регулируется Федеральным законом от 3 декабря 2012 г. N 243-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам обязательного пенсионного страхования».

Попробуем понять, из чего же нам предлагают делать выбор.

1) Надо выбрать, остаётесь ли вы в государственном пенсионном фонде (ПФР) или переходите в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

Логически понятно, и сразу можно сказать, что государственный Пенсионный фонд (ПФР) – всегда надёжнее, всегда есть какие-то гарантии, а негосударственный (НПФ), как бы высоки ни были его рейтинги…). В газете «Известия» писали, что Владимир Путин считает операции негосударственных пенсионных фондов рискованными. Во время общения с комбайнерами в Краснодарском крае, отвечая на вопрос одного из сельчан, глава нашего государства сказал, что не советует вкладываться в негосударственные фонды.

Как мы понимаем, пенсии выплачиваются государственным Пенсионным фондом (ПФР) из тех денег (взносов), которые мы с вами платим со своих зарплат или в более общем случае со своих доходов в Пенсионный фонд Российской Федерации. Если большая часть наших взносов пойдёт в другие фонды, то может оказаться, что пенсии пенсионерам будет платить не из чего… Может быть, имеет смысл подумать о наших родителях. Ведь часто они живут вдали от нас, и не у всех нас есть возможность им помогать, так что пенсия – это часто их единственный доход.

Поэтому, может быть, не стоит торопиться с передачей своих пенсионных накоплений в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) именно сейчас. Наверняка такая возможность останется и в дальнейшем.

С 1 июля 2014 года негосударственные пенсионные фонды (НПФ) обязаны преобразоваться в акционерные общества и завершить реорганизацию до 1 января 2016 года. А с 1 января 2014 года будет запрещено создавать новые НПФ в форме некоммерческих организаций. Многие аналитики считают, что преобразование пенсионных фондов в АО сделает их прозрачными.

Для справки: По итогам 9 месяцев 2013 года доходность инвестирования Внешэкономбанком средств пенсионных накоплений по расширенному портфелю (см. ниже Определения) составила 6,94%. А инфляция за тот же период составила 6,1%.

Оставляя свои накопления в ПФР, вы имеете три варианта:

   1. Вы ничего не предпринимаете, то есть являетесь так называемым «молчуном».

В закон была внесена поправка, что если вы не сделали никакого выбора, то это говорит о том, что вы по умолчанию приняли решение, что средства, находящиеся на вашем накопительном счёте в ПФР, будут размещены в так называемом расширенном инвестиционном портфеле (см. Определения), управляемом Внешэкономбанком (ВЭБ). В расширенном инвестиционном портфеле допустимы акции, корпоративные облигации, но и соответствующие риски тоже…

На сегодняшний день «молчунами» являются 56,5 млн. россиян из 77 млн., имеющих пенсионные счета.

   2. Вы выбираете консервативный портфель ПФР. Тогда ваши деньги будут размещены исключительно в государственные ценные бумаги, что означает низкую доходность. Но соответственно и меньшие риски. Консервативность в том и заключается, что деньги вкладываются в госбумаги. Низкая доходность, но надёжность. Управлять этими бумагами будет также ВЭБ.

   3. Оставаясь в ПФР, вы можете выбрать инвестиционный портфель какой-либо из частных управляющих компаний (ЧУК), в ПФР есть перечень таких компаний. То есть вы выбираете ЧУК, но дело она имеет не с вами, а с ПФР — у неё договор с Пенсионным фондом, а не с вами. Следует учитывать, что доходность у ЧУК'ов может быть выше, чем у государственной управляющей компании (ГУК), но и риски больше…

В любом случае, решили вы оставить свои накопления в государственном Пенсионном фонде (ПФР РФ) или нет, вам нужно подать заявление в ПФ с вашим решением.

2) Надо выбрать тариф страхового взноса на накопительную часть трудовой пенсии: либо оставить 6%, как сегодня, либо снизить его до 0% (в письме говорится о 2%, но за это время в предложении выбора произошли изменения).

Каждому выбирать самому, от чего будет зависеть его пенсия. Конечно, многие молодые люди пока не хотят об этом задумываться — когда ещё это будет, и за это время всё ещё много раз изменится…

Не стоит всё-таки пустить всё на самотёк — у тех, кто в 2013 году заявление не подаст и останется «молчуном», с 2014 года, накопительная часть пенсии будет равна 0%, а 6% будут добавлены к страховой части трудовой пенсии. То есть так, как у граждан до 1967 года рождения.

В письмах, рассылаемых ПФР, поясняется: «При выборе соотношения процентов формирования страховой и накопительной части пенсии следует помнить о том, что страховая часть гарантированно увеличивается государством за счёт ежегодной индексации по уровню инфляции и с учётом индекса роста доходов ПФР в расчёте на одного пенсионера. Средства же накопительной части пенсии инвестирует на финансовом рынке выбранный гражданином НПФ или УК. Доходность пенсионных накоплений зависит от результатов их инвестирования, но могут быть и убытки. Накопительная часть государством не индексируется.»

Но с другой стороны, накопительную часть можно передать по наследству.

3 октября 2013 года кабинет министров одобрил законопроект о продлении до 31 декабря 2015 года право выбора накопительной части пенсии…

Определения

Инвестиционный портфель — набор ценных бумаг и других активов, в которые будет вкладывать управляющая компания (УК) ваши пенсионные взносы.

Управляющие компании. Существуют Государственная Управляющая компания (ГУК) – «Внешэкономбанк» и Частные Управляющие компании (ЧУК'и).

Напоминание: страховые взносы рассчитываются в процентах от заработной платы.